破解银行理财产品的四个不等式

高收益≠高利息

正如王女士买的高收益理财一样，表面上高收益，实际上因为期限太短，到期利息仅仅几十元，高收益的特性没有体现出来，因此，如果资金数额不是太大，存储时间比较短的话，没有必要和王女士一样再花费时间和手续费到其他银行买理财产品。一般情况下，超过一、两个月的存储期限，购买短期高收益理财的优势能够略有体现，时间越长，高收益的特性才会体现得越明显。也就是说，大家在购买理财的时候，不要被所谓的高收益率所迷惑，还应计算一下到期收益是多少，看看高收益是不是真正能拿到高利息。

购买日≠起息日

银行理财产品发行时一般会公布募集日和起息日，募集日期一般为7至15天，也就是说，如果募集期为15天的话，1日购买理财产品，1至15日是按照活期计算利息，而不是像很多人认为的那样，购买当日就开始按照理财收益计息。不过购买者可以采用签订“理财通”(自动七天通知)的方式来减少损失，如果购买理财时距离起息日大于或等于七天，签订“理财通”协议后，起息前的资金就会按照7天通知利率(1.49％)计息，可取得比活期高数倍的利息收益，起息时，资金会自动转成高收益理财。同样，理财资金到期后，如果不支取的话，也会自动转成七天通知存款，享受相对较高的活期利息。

到期日≠到账日

关于理财产品到期后资金到账问题，各家银行规定不一样：有的银行是到期日当日零时将理财本金和利息打入客户银行卡中；有的是延后3~5个工资日打入客户卡中，资金到账模式有点类似赎回开放式基金；有的银行规定到期日如果遇到节假日，资金到账日相应顺延。因此，客户在购买理财时不但要问明白起息日，还要问明白到账日。相同情况下，客户应选择到账及时的银行购买理财产品，以免耽误资金使用或影响理财收益。

预期收益≠保证收益

按照银行监管部门的规定，除了银行储蓄以外，其他多数理财产品均要用“预期收益”来表示，单从理财合同来看，银行多数产品都属于非保本浮动收益型，银行的预期收益不代表承诺客户一定拿到固定收益，当然这主要看产品投向，如果投资电网、铁路、高速公路等国家大型项目，并且年收益在5％以下，就可以把预期收益理解为保证收益。但如果投资股票、基金，甚至挂钩境外产品，并且收益特别高，那这种产品的预期收益就只能仅供参考了。